信用风险持续暴露 多家农商行评级下调

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资产质量恶化2018年7月,来自评级机构中诚信、联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信”)、东方金诚国际信用评估有限公司(以下简称“东方金诚”)以及上海新世纪的报告显示,主体信用评级下调或评级展望调为负面的银行有6家,完整为农商行,分别为:山东威海农商行、山东邹平农商行、贵州乌当农商行、景德镇农商行、长春发展农商行以及山东寿光农商行。截至目前,上述6家农商行主体信用等级以及评级展望分别为,山东寿光农商行的评级由AA-调整至A+,评级展望维持稳定;山东威海农商行主体信用等级由AA-调整至A+,评级展望由负面调整为稳定;山东邹平农商行主体信用等级由AA-调整至A+,评级展望为负面;贵州乌当农商行主体信用等级由A+调整为A,评级展望为负面;而景德镇农商行和长春发展农商行则均维持了AA-等级,但评级展望由稳定调整为负面。根据联合资信的解释,其将商业银行主体长期信用等级划分为三等九级,符号表示为:AAA、AA、A、BBB、 BB、B、CCC、CC、C。除AAA级,CCC级(含)以下等级外,每另一一一两个信用等级可用“+”“-”符号进行微调,表示略高或略低于本等级。联合资信分析师马鸣娇告诉记者:“肯能企业有存续债项,亲们每年后会对企业主体做另一一一两个跟踪评级,评级是公开的,根据该行各方面的指标客观地得出另一一一两个评级观点,任何机构和当事人都能看到。”关于信用评级的影响,苏宁金融研究院特约研究员江瀚表示,信用评级是另一一一两个市场公认的衡量企业的手段,是企业进入资本市场的重要通行证,另外,评级往往也是监管部门判断企业的重要参考法律方式。记者梳理发现,这6家农商行评级变动主什么都有有肯能资产质量明显下行,受资产减值损失计提规模较大影响,盈利能力下降。一并,一些银行产生了较大的贷款损失准备缺口,意味资本被大幅扣减,资本金承压。

7月底,又有两家农商行评级及评级展望不乐观。7月31日,上海新世纪资信评估投资服务有限公司(以下简称“上海新世纪”)将山东寿光农商行的评级由AA-下调为A+;7月200日,中诚信国际信用评级有限责任公司(以下简称“中诚信”)维持了长春发展农商行主体信用等级AA-,但评级展望由稳定调整为负面。据记者统计,今年以来,共有11家银行主体信用评级下调或评级展望调为负面,其中10家为农商行,分别是贵阳农商行、吉林蛟河农商行、山东广饶农商行、山东五莲农商行、山东邹平农商行、山东威海农商行、贵州乌当农商行、景德镇农商行、长春发展农商行以及山东寿光农商行。值得注意的是,仅今年7月,完整后会6家农商行主体评级下调或评级展望为负面。受访的业内人士认为,不良认定标准趋严、在信用环境偏紧的情况报告下,企业流动性风险产生连锁反应意味银行坏账以及农商行“垒大户”等历史难题爆发,成为目前农商行资产质量下滑进可意味评级下降的意味。记者多次致电山东寿光农商行,均无人接听。长春发展农商行相关负责人接受本报记者的采访时表示,近两年肯能宏观经济下行,尤其是东北地区经济发展相对落后,本地的中小企业生存发展日益困难,该行支持的什么都有有中小企业陷入经营困境,现金流再次出现难题,意味贷款再次出现违约逾期,进可意味该行不良贷款率上升。

数据显示,山东寿光农商行的不良贷款率从2017年末的4.22%飙升到2018年一季度的7.94%。长春发展农商行近年来不良成“双升”趋势,2016年末、2017年末以及2018年3月末,该行不良贷款余额分别为2.93亿元、7.39亿元以及7.61亿元,而不良贷款率分别为1.97%、4.23%以及4.200%。肯能不良的加速暴露,拨备覆盖率也严重下滑,长春发展农商行的拨备覆盖率已由2016年的2001.5%下降到2018年3月末的146.98%;而2018年3月末,山东寿光农商行的拨备覆盖率仅为53.99%。根据今年2月银保监会整理的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》,商业银行拨备覆盖率由200%调整为120%~200%,山东寿光农商行的指标严重低于监管要求,而长春发展农商行的指标仍在监管要求的范围内。

值得注意的是,根据银保监会数据显示,2017年第四季度我国农村商业银行平均拨备覆盖率为164.31%,截至2018年3月,我国商业银行平均拨备覆盖率为191.28%。关于不良资产,长春发展农商行相关负责人表示:“对于肯能形成的不良贷款,我行正采取责任清收、诉讼清收、委托清收、债权转让、业务重组等各种法律法律方式清收化解,尽快实现不良规模和不良率的下降;对于新增贷款,将严把准入关和质量关,进一步加强贷后管理,发现风险苗头及时防范化解。一并,提升信用风险防控水平,构建严律己有效的风控体系。”值得注意的是,长春发展农商行的净息差收窄明显,业务规模大幅收缩,盈利能力下滑。2016年至2018年3月,长春发展农商行净利润分别为6.73亿元、3.96亿元以及0.82亿元;2015年至2017年,该行的净息差分别为4.08%、2.71%以及2.16%。与此一并,成本收入比呈逐年上升趋势,2015年至2018年3月,分别为27.29%、31.65%、35.48%以及37.03%。